6 kroků, které vás zbaví dluhů rychleji, než čekáte

Prvním krokem je stanovení konkrétního účelu druhé rezervy. Rozhodněte se, na jaké opravy bude určena – zda na střechu, fasádu, vytápění, nebo na kombinaci větších zásahů. Čím přesněji si definujete, na co peníze půjdou, tím snáze odoláte pokušení použít je někam jinam. Dobré je také určit si cílovou částku – ne v korunách, ale jako odhad podílu z hodnoty nemovitosti. Například na střechu si klidně vyčleňte vyšší procento, na drobnější opravy stačí méně.

Nakonec si osvojte pravidlo kontroly výpisu do sedmi dnů od jeho doručení. Většina bank má lhůtu pro reklamaci chybně účtovaných poplatků, a pokud ji propásnete, peníze už nedostanete zpět. Při reklamaci se odvolejte na konkrétní číslo řádku ve výpisu a na přesné znění ceníku. Pokud banka trvá na tom, že je poplatek oprávněný, požádejte o písemné zdůvodnění a zvažte podání stížnosti k finančnímu arbitrovi. Pravidelnou kontrolou výpisu předejdete tomu, abyste platili za služby, které jste nikdy nevyužili, a získáte přehled o tom, kam vaše peníze skutečně odcházejí.

Další praktický krok: pravidelně kontrolujte stav rezervy a porovnávejte ho s plánem. Ideálně jednou za půl roku si projděte, kolik se nashromáždilo a jestli se částka blíží cíli. Pokud se ukáže, že cílová částka je příliš vysoká nebo naopak nízká, upravte měsíční platby. Zde se vyplatí být realista – odhadněte životnost jednotlivých částí domu a naplánujte si pořadí oprav podle naléhavosti.

Na co se zaměřit při porovnávání nabídek Při porovnávání nabídek nesledujte pouze úrokovou sazbu. Důležitá je celková cena úvěru, která zahrnuje i poplatky za zpracování, odhad nemovitosti nebo vedení účtu. Většina bank vám na požádání sdělí RPSN, tedy roční procentní sazbu nákladů, která tyto položky zahrnuje. Právě podle ní byste měli jednotlivé nabídky srovnávat. Pozor také na to, zda vám banka nabízí fixaci na stejně dlouhou dobu, nebo se ji snaží zkrátit, aby vypadala sazba výhodněji.

Důležité je rozlišovat mezi poplatkem, který je důsledkem vašeho chování, a poplatkem, který je čistě administrativní. Například poplatek za vedení účtu je běžný, ale pokud máte účet vedený jako „aktivní" a přesto vám banka strhává peníze za každý příchozí převod, je to důvod k reklamaci. Stejně tak si všímejte manipulace s úroky – pokud máte účet s úročením, ale výpis ukazuje záporný úrok, může jít o skrytý poplatek za správu úvěrového rámce, který jste možná ani nevyužili.

Dalším znakem nezávislosti je písemná zpráva, kterou vám poradce předá. Měl by v ní být popsán váš finanční stav, cíle a konkrétní doporučení s odůvodněním. Pokud vám místo analýzy nabídne hned první schůzce „výhodný produkt", který právě teď končí, berte to jako pokus o prodej. Nezávislý odborník nejdřív sbírá informace, ptá se na rizika, na váš vztah k penězům, na to, co se stane, když přijdete o příjem. Teprve poté hledá řešení napříč celým trhem.

Jak na to: oddělený účet a automatické platby Založte si k tomu zvláštní spořicí účet, který není propojený s platební kartou. Čím méně přístupný je, tím menší je riziko, že peníze utratíte impulzivně. Následně si nastavte trvalý příkaz, který převede předem stanovenou částku hned po výplatě. Nemusí jít o velké peníze – důležitá je pravidelnost. I malá měsíční částka za pár let vytvoří slušný polštář.

Základním pravidlem je, že refinancování se vyplatí především tehdy, když vám končí fixace úrokové sazby. Banky vám v tuto chvíli obvykle nabídnou novou sazbu, která může být výrazně vyšší než ta, kterou jste měli doposud. Právě teď je ideální čas oslovit jiné banky a zjistit, zda nenabízejí lepší podmínky. Nezapomeňte také na to, že refinancovat lze i během fixace, ale většinou to znamená zaplatit sankci, která může výhodnost celé operace znehodnotit.

Co všechno se schovává za poplatkem za předčasné splacení? Kromě samotného poplatku si dejte pozor na takzvané smluvní sankce. V některých smlouvách se banka zavazuje, že při předčasném splacení účtuje i „úhradu ušlého zisku". Tato položka sice není v zákoně přímo zakázaná, ale musí být prokazatelně spojená s náklady, které bance vznikly. Pokud vám banka naúčtuje něco, co nesouvisí s administrativními náklady, můžete se bránit. Typickým chybným krokem je podepsat souhlas s předčasným splacením bez toho, abyste viděli konečný rozpis. Věřitel vám totiž nemůže jednostranně zvýšit poplatek po podpisu – pokud ovšem ve smlouvě nemáte ustanovení o tom, že se konečná výše poplatku určí až po odeslání žádosti. Proto si před podpisem jakéhokoli dokumentu nechte vše potvrdit.